近日，IBM全球企业咨询服务部（Global Business Services-GBS）与中国工商银行联合发布了《从云计算到基于云的业务模式——国内银行未来创新机会》白皮书。该白皮书指出，云计算作为一种全新的生产力将帮助国内银行打造新的业务模式，带动产业转型并重塑产业链。国内银行应紧抓这一机遇推动中国银行业转型。同时，该白皮书还从银行的零售客户、特约商户、小微企业、供应链企业和银行及合作伙伴五个角度提出了云计算对于国内银行的七大创新机会。同时，在推进云模式时，该白皮书还提出银行应注意行业间合作、行业与法律监督、银行内部管理模式、IT管理与IT技术四大方面的问题，并给出了解决思路。这为正处于快速发展中的国内银行业如何正确认知云计算的价值并着手进行基于云的转型提供了明确的方向。
云计算：全新生产力下的新业务模式
云计算是一种提供便捷的、按需获取的、可配置的计算资源共享网络的模式。云计算有望彻底改变商业社会的传统业务运作模式，带动业务转型，重塑产业链与产业格局。在这种情况下，云的业务模式将具有实现多方协同、资源的高效聚合与分享、服务标准化、网络化访问、自主服务、按需快速获取服务、服务可扩展性、分析能力/智能化处理及支持按资源使用量计费(Pay-as-You-Go)等特点。
而中国银行业在近些年中经历了跨越式发展，产业规模不断扩大。但伴随这种快速发展的是市场竞争日趋激烈、成本不断攀升、客户需求愈发趋向复杂、盈利模式急需创新等挑战。同时，伴随中国银行业整体产业调整力度的加大，政府也对中国银行业的发展提出了极高的要求，这些进一步加大了银行转型的压力。云计算作为一种全新的业务模式，其所具有的独特能力正可以帮助国内银行在改变营销模式、实现跨行业合作、提升服务能力、改善运营效率等方面起到全面的推动作用。
报告中显示，未来云计算将从产业模式创新、企业模式创新和收入模式创新三个层面彻底改变银行的业务模式，推动银行转型。
产业模式创新：重新定义现有的产业格局与游戏规则，在现有产业链中创造新的增值环节，减少现有产业链中的环节，或创造一个全新的产业价值链；进入到其它产业，实现跨行业多元化经营。
企业模式创新：使企业变得更加集成化或者专业化；改变与员工、供应商、客户、合作伙伴以及其它相关方之间的关系、合作方式，实现在价值链中的角色创新。
收入模式创新：重新配置产品(产品/服务/价值组合)，创造新的价值主张；创造产品/服务新的定价模式。
七大创新机会助力中国银行业转型
通过中国工商银行与IBM双方的紧密合作与系统工作，此次调研针对不同的银行客户与银行产业链合作伙伴，该白皮书提出了对于中国银行业的七种云业务模式创新机遇。
针对零售客户：基于“云”的产业模式创新机会思考。利用云所具备的资源高效聚合与分享、多方协同的特点，将有望整合银行产业链各方参与者所拥有的面向最终客户的各类服务资源，包括产品、网点服务、客户账户信息等，为客户提供更加全面、整合、实时的服务信息与相应的银行服务，解决客户当前面临的信息不对称困境。
针对零售客户：基于“云”的企业模式与收入模式创新机会思考。利用云的优势，例如，通过更丰富/多渠道(包括外部合作伙伴渠道)的信息、流程交互与验证，客户可以更加随时随地、自主地获取所需金融服务，从而改变当前银行服务中对服务渠道、时间的某些限制；同时，云实现的内外部多渠道信息整合将意味着银行能更精准地预测客户需求，从而更加主动给客户提供全方位金融解决方案。而另外对于某些业务，银行可以利用云标准化与自主服务特点，使得某些原本需要银行完成的业务流程，由客户自主完成一部分或全部流程。
针对特约商户：基于“云”的企业模式与收入模式创新机会思考。利用云提供的标准化服务，围绕特约商户的核心业务活动以及与银行相关的业务活动，为同一类型商户的共性需求提供基于云的标准化增值服务。同时，利用云来促进银行与特约商户的业务协同、资源聚合与分享，银行可以获得商户拥有的资源，在结合云的智能化分析能力之后，能够更加深入掌握商户的具体业务信息而非简单的交易流水，进而为商户提供全方位解决方案。
针对小微企业：基于“云”的企业模式与收入模式创新机会思考。利用云的可扩展性、资源共享和标准化服务的特点，为小微企业提供基于云的业务管理与财务管理服务平台，并与银行的服务实现无缝衔接。而且，基于云多方协同的优势，可以建立银行与工商管理等企业监管部门的多方流程协同，从而为小微企业提供一站式的服务和一体化的业务办理。此外，银行可以凭借增值服务以及对客户业务及财务信息的全面掌握，获得小微企业的全面银行业务，并通过对云端展现的客户及客户群体的业务、财务信息的分析，更智能地为客户提供所需银行产品。
针对供应链企业：基于“云”的企业模式与收入模式创新机会思考。利用云标准化服务、多方协同等特点，围绕上下游企业采购、销售、物流等供应链环节为上下游企业提供标准化的端到端流程处理平台，并实现银行服务平台与供应链管理平台的无缝衔接，将供应链企业之间交易所引发的“商流 — 物流 — 资金流 — 信息流”在线整合，使得企业在供应链流程的任何环节迅速地获得所需银行服务。同时，围绕企业财务、税务管理所涉及的相关政府机构、专业机构，实现多方流程协同，使企业获得一站式服务。
银行运营领域：基于“云”的产业模式创新机会思考。利用云的资源聚合与分享、标准化服务、多方协同的优势，围绕银行业共同关注并且具有共性的一些内部管理领域，例如，客户信用信息，可以由行业监管机构或第三方利用云建立更加实时、全面的、智能的行业信息共享模式，不同银行以及其他协作机构可以参与共享信息并按需获取信息。对于银行业共同面对的各类行业管理机构，可以建立标准的协作流程，形成标准化的服务，将原先需要银行各自投入大量资源去做的工作交由云完成。而行业通用的模式决定了这些内部运营领域可以产生产业模式创新的机会，这种产业模式创新可以由第三方为整个行业提供云的服务。
银行运营领域：基于“云”的企业模式创新机会思考。利用提供标准化流程服务的云完成某些类型的银行后台业务处理流程，或者通过云建立更灵活的内部后台运营体系，优化银行内部运营资源的使用。在某些银行业务领域，不同银行与客户、业务合作伙伴的流程交互往往存在共性，或者单个银行与不同客户、不同合作伙伴的流程交互往往存在共性。因此，利用云的标准化流程与多方协同的特点，单个银行或数家银行联盟后可以建立与客户、外部合作伙伴的业务流程协同云。
关注四大挑战，共同推动云模式下的银行转型
另一方面，该白皮书还指出，银行在实施基于云的业务模式的时候，还需注意四方面问题。
行业间合作：首先，银行可根据“云”战略规划及实施重点，明确行业间合作策略，打开与银行产业链各方参与者的合作窗口；针对具体的“云”机会，明确本行在业务模式中所扮演的角色、所有参与方所扮演的角色、对所有各方的价值诉求，利益的分配原则，消除可能存在的抵触。此外，银行必须正视第三方银行服务提供商的出现，它的出现在某些业务领域将与银行形成竞争关系，但另外一方面，第三方机构有望为银行扩展市场，提升客户响应能力提供机会。银行在与其开展业务合作的同时，可以考虑通过资本合作等方式在行业中扮演新的角色，抓住云带来的新的价值区间。当然，具有远见的银行，通过与产业链各方的合作，推动行业“云”标准的设立，将不仅能实现“云”的最大价值，而且将有机会在“云”时代赢得更大的竞争优势。
行业与法律监管：银行在实施基于云的业务模式时，需要与行业监管当局保持积极沟通，使其了解新的业务模式所需的监管支持以及对现有监管方式所需做出的改变。例如，在多家银行共同参与的基于云的业务模式下，需要监管机构明确对各家银行的具体监管要求。而对于当前无法及时完善的行业与法律监管要求，在设计业务模式时，银行需要积极探索可行的弥补措施，控制相应风险。
银行内部管理模式：银行在实施基于云的业务模式时，必须深刻地认识到云对银行最大的价值是使银行能够深入了解客户业务并提供全面解决方案，因此银行需要真正树立以客户为中心的经营理念。在启动彻底的经营管理体制转型之前，银行在推广基于云的业务模式时，往往需要通过一定的流程、考核与激励机制的优化，员工技能的培养，整合不同产品线的资源，实现以客户为中心的整合营销与服务。
IT管理与IT技术：对于银行的IT团队来说，迎接云时代的到来，首要任务是建立从开发、测试、发布到运维的快速、集约化流程，通过自动化的交付管理，缩短IT交付周期，并从技术与管理上实现开发与运维的紧密契合。在架构层面，银行需要明确云平台与后台系统的关系，并打破当前内部孤立竖井式的系统，实现架构上的集成，使云真正成为面向客户服务、业务流程驱动的平台。另外，针对信息安全，银行需要建立确切的信息共享业务规则，在符合现有法律要求的同时实现业务价值最大化；同时建立技术层面的安全控制机制。
另一方面，积极与相关监管部门展开合作，努力参与云标准的制定与实施也被指出是国内银行尽快确立自身云模式的重要一步。
中国工商银行产品创新管理部总经理苏文力表示：“很高兴能与IBM这样的全球云计算IT领导企业共同开展此次前瞻性研究。IBM和中国工商银行联合研究小组对云计算给银行业创新带来的机会进行了深入分析，得到了令人兴奋的成果。云计算将给中国银行业的服务和经营管理带来崭新的变化，其影响将是深远的。希望通过此次白皮书的发布将本次双方的合作成果与银行业同仁广泛分享，给大家在云计算如何应用于银行业务模式创新方面带来更多思考，并共同携手利用云计算推动中国银行业的转型与发展，为社会提供更为优异的服务。”
IBM全球企业咨询服务部大中华区金融行业负责人佩雷拉先生表示：“我们由衷感谢中国工商银行对此次研究的积极参与。相信此次白皮书的发布将会为国内银行业应用云计算带来更多启发。未来，IBM全球企业咨询服务部将继续与国内银行业展开更加紧密的合作，将最先进的云模式与云理念带给我们的客户，为中国银行业的升级与转型贡献自己一份力量。”
