金融业是产生海量数据的行业，也正是这些数据正改变着金融机构的运作方式，特别是在理解和洞察市场和客户方面正产生着深远的影响。在刚刚结束的七牛D-Future大会上，由福布斯中文网副主编汤维维主持的互联网金融与消费者专场中，华泰证券研究所董事总经理王禹媚、银联智惠联合创始人兼CTO龙凯和51信用卡 CTO周江翔三位嘉宾，结合各自的业务实践，就大数据对金融业所产生的价值、形成的影响，以及带来的机遇与挑战几大问题，做出了详细阐释。
以下为本环节中的精彩内容，希望能为大家带来帮助和启发。
主持人：有人说，数据会对行业产生很多变革性的影响，那么，在未来两到三年，数据会对哪些行业产生影响呢？
王禹媚： 第一，互联网的到来，使得数据大量产生。第一波出现的商业模式是流量变现，BAT和门户网站的商业模式也都以流量变现为主。当互联网渗透率达到一定程度后，已不再是简单的流量红利。手机成为人们的出行必备，这时每个人生活中的交易、出行等行为都可能会被记录。这些数据的记录将重构很多行业的供需关系，未来的商业模式也会发生变化。除第一波互联网流量变成广告、流量变成游戏这样的商业模式外，第二波则是数据重构商业关系，其市场规模可能达几十万亿。
当越来越多的数据产生时，将出现两类商业类型，一类往上升，主要为平台类，即搭好平台给所有人，为他们提供基础设施，有点像虚拟世界的能源一样。第二类往下沉，更多的是新型交易平台的诞生，虽然原来整个社会的供需关系也有交易平台，但现在，因为有了互联网，交易平台有了组织方式，一部分信息流和商品流会来自于线上平台。目前已经产生影响的，如电子商务。每一个交易平台领域，要形成场景合并，都会带来上下游产业的变化，未来整体的计算力，即以前的IT行业也会往“云”的方向发展，所以未来，云计算对于企业服务会很重要。
主持人：我们知道，在很多数据充斥的行业里面，由于数据没办法标准化，所以数据的流通和数据的效率会受到很大的影响。金融行业也是一个数据化的行业，那么，金融行业是否存在数据标准化的问题？
龙凯：一直以来，数据标准化都是一个非常棘手的问题，因为数据会随着时间不断地沉淀和积累。几年前的数据跟现在比，一定有着非常大的差别，包括数据的字段、取值也有很大的变化。现在，社会发生了很大的变化，经济结构也发生了很大的变化，数据从量变到质变的情况下，我们要做海量数据的清洗、整理及融合打通。要让过去的数据跟现在的数据联系起来，改变不同公司、不同行业相互间的数据孤岛状态，让它们相互融合。因此，要做很多标准化方面的工作。
主持人：关于信用卡，个人隐私数据的话题在Facebook上引发了巨大的讨论。那么，哪些数据属于个人隐私，而哪些数据可以标准化，促进数据的流通呢？
周江翔：隐私不光在中国被重视，美国也非常重视稳私问题。身份证信息、家庭住址、银行存款、信用卡账单数据等，都是用户非常敏感的数据。作为一家信用卡管理公司，在数据方面要做哪些工作呢？首先，很多用户会关心自己的数据是不是会被泄漏，因此，公司内部要有严格的安全措施，保证用户数据的安全。其次，安全与方便是相对的，在这方面我们做了一些分类，高级敏感数据会进行端对端的加密；一些数据也是进行脱敏后才提供给第三方，这样既保证了用户的安全，也提高了用户的效率，如用户贷款时需要这些数据，我们可以经过用户的授权，把数据开放给他。所以，安全跟效率始终是矛盾的。但我们要为它们做一些平衡。
主持人：假如一个金融机构或者是金融行业的数据机构，它可以拿到任何的数据，这种情况下，可以用这些数据做什么？
龙凯：五到十年后可能会达到数据很充分的状况。不同来源的数据打通之后，解决了隐私、数据安全的问题。在解决了数据合规、合法、安全等问题的前提下，数据应用的场景很多。如我们已经应用到的精准营销方面，在保护用户个人隐私的情况下，如果对每个人的偏好、行为有较清楚的了解，有利于更精准地向其投放广告，让其避免与他无关信息的疲劳轰炸，而对于商家来讲，成本也降低了。
王禹媚：这个问题非常发散，尤其在金融行业。但如果能做到非常精准地评估风险，那最好了。精准地评估风险可能非常抽象，但可以将其场景化，如果以家庭为单元，与金融相关的场景包括存款、贷款、房贷、车贷、消费贷、理财需求等，用户有理财需求，才会去买基金或者股票，而在购买理财产品的时侯又可能会有保险的需求。
对于以上主流场景，第一件要做的事，精准定位用户需求。当我们拿到相关数据后，就可以对用户的家庭或个人需求有深入的了解，做出最有效的匹配。第二件要做的事是评估出用户的风险承受能力，为他匹配出最需要的金融产品。如今的金融体系里，只实现了部分评估，仍然有大量的损耗。虽然不知道用户的净资产是多少，但我们可以通过中间渠道，如银行、保险公司把自己的产品分布到各个领域里面，比如用户旅游的时候会搭的保险，或者他买机票的时候会搭售的保险。
另外，如果未来用户的隐私数据可以跟踪或者发展，那么，满足用户需求的金融产品的设计会越来越智能化，产生出智能化的产品直接满足用户的需要。再往前发展，用户出门时，数据金融资产会跟着他走，他不需要再带钱包，因为这些数据都已在云端。当所有数据都上传到云端后，传统的信息安全公司，其生存方式也会变得不一样，它也需要被“云化”。
现在，数据的获取变得非常容易，同时也进入到数据爆炸的时代，但并不知道这些数据该怎么用，所以，接下来要做的是对数据进行规范化，知道哪些数据可以用到什么程度，虚拟时代的商业规则该是什么样子。
周江翔：如果把数据看作一个X的变量，当它变得无限大后，社会会发生翻天覆地的变化。如社会犯罪率会大幅下降，因为这时侯每个人都清楚对方是什么人；另外，生活会变得很简单，完全进入数据的社会，不像现在有很复杂的数据关系；那时候的社会一定是能极大地满足大家个性化需求的社会。
